互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的发展空间。随着互联网技术在保险业的广泛应用，互联网保险开始成为洗钱的新手段。2020年发生新冠肺炎疫情以来，互联网保险业务更是得到了快速的发展。但是互联网技术在给保险机构推动业务的发展带来便利的同时，也带来了互联网保险反洗钱方面的挑战和影响。

          目前，互联网保险洗钱风险主要体现在以下几个方面：

          （一）客户身份信息无法有效甄别

          由于互联网保险无纸化、不受时间和空间限制等特点，与传统的保险销售形成鲜明对比，增加了交易的隐蔽性和虚假性，给保险反洗钱增加了难度。相比传统保险销售模式，在互联网上购买保险产品的客户，只需要通过网络平台填写上传个人信息、资料就能完成，缺少了保险工作人员当面对客户进行甄别、核实其真实性的环节，因而难以辨别客户是否使用本人身份证件购买保险产品，一旦客户使用虚假身份证办理业务，网络销售模式也无法辨别使用虚假身份购买保险产品的风险，加大了反洗钱工作的难度。

          （二）互联网保险产品特征存在洗钱风险

          互联网保险产品具有多样化、创新性的特点，丰富的产品品种可以满足不同的客户消费需求，但同时也存在着较高的洗钱风险。如：保费较高的，理赔和给付条件低或退保损失小的产品；相同保期内现金价值高、抵押能力高的产品；保期内能随意追加保费的产品。另外，有些产品可以追加最高保费达几百万元，过高的投保金额设置无疑给洗钱犯罪分子提供了方便条件。

          （三）资金划转模式加大监测风险

          可疑交易的资金监测依赖于客户基础信息、系统记录和资金链条等因素，但目前不完备的系统检测和第三方支付平台等造成的资金交易链条断裂，都会给反洗钱监测分析带来很大困难。一方面，网销保险需要保险机构、互联网、电信运营商、银行等机构共同参与，客户的资金中转需要经过第三方和银行等结算渠道才能到达保险公司，支付清算环节增多，可能导致客户信息的泄漏，保险公司不能获得一手的客户身份信息和基础资料，在对异常交易进行分析时，有些不能及时从第三方获取客户交易信息。另一方面，多样化的支付方式会导致资金去向不明。目前，网上第三方支付平台较多，如，网银、支付宝等，这些支付平台可以不记名将资金用于支付或转账，且能关联银行账户，而在一些银行和保险机构相关系统中也只能显示第三方支付机构的名称，无法获取实际交易的账户信息、个人信息等，因而也无法对资金链条进行监测。

来源 : 金融时报 刘哲 周华